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当帕姆·伯恩斯(Pam Berns)邮寄几张支票来支付账单时，她没有想到这样的例行任务会让她的小出版公司陷入混乱。
她把其中一张支票放进了芝加哥林肯公园大街上的一个邮箱里，后来这张支票被偷了，并以7200美元的价格重新写到了一个名叫马克·普拉特(Mark Pratt)的人手里。这耗尽了她的商业银行账户，这意味着她无法支付打印机、每月工资税或销售人员的费用。
将近两个月过去了，76岁的伯恩斯还没有从她的银行BMO追回被盗的钱，BMO仍在调查此事。
“一个朋友告诉我，‘不管你做了什么被抢了，都不要再做了，’”她说。“我只是寄支票。我们大多数人都很脆弱。”
在餐桌上手写支票，在街上把信封扔进一个蓝色的金属盒子，这曾经是一种例行的支付账单的方式，但现在却变成了一种高风险的行为:它为低级欺诈艺术家和复杂的犯罪团伙提供了原材料，给金融机构造成了数十亿美元的损失。这让银行保持高度警惕，尽管他们在抓捕欺诈的努力中也经常牵扯到无辜的客户，导致机构在此过程中突然冻结或关闭客户账户。许多坏人设法消失，没有任何后果。
“欺诈者去最容易赚钱的地方，”专门从事欺诈预防的金融犯罪公司NICE optimalize的副总裁查德·赫瑟林顿(Chad Hetherington)说。
尽管在过去的几十年里，支票的使用率迅速下降，但支票欺诈却急剧上升，尤其是在疫情爆发以来。银行业内部人士和欺诈专家表示，犯罪分子可能从偷纸开始，但他们利用技术和社交媒体进行更大规模的欺诈。过去，犯罪分子需要一种特殊的网络浏览器，让被盗支票进入暗网市场，甚至可能需要有人为他们担保——现在，他们只需要一个即时通讯应用Telegram的账户。
提供支票欺诈检测软件的SQN银行系统(SQN Banking Systems)业务发展总监约翰?拉维塔(John Ravita)表示:“你可以在网上花45美元买到签名完好的支票。”“有一个网站提供退款保证。就像诺德斯特龙一样。”
最近邮件盗窃激增，导致金融犯罪执法网络——财政部的一个分支机构，被称为FinCEN，负责保护金融系统——今年敲响了警钟。小偷会攻击邮递员，或者偷走并出售邮递员的箭头键，这可以打开特定区域内的邮箱。这些支票是从邮寄中偷来的，然后犯罪分子实施了一种典型的欺诈行为:用像洗甲水这样简单的东西“清洗”支票，而不动签名。其他人则通过扫描和修改旧支票来“伪造”新支票。
一些罪犯将支票存入自己的账户，而另一些罪犯则将支票挂牌出售。但这些骗局已经变得复杂起来:窃贼不仅可以购买被盗的支票，还可以购买银行账户来存放这些支票，以及用于创建该账户的手机号码和设备，以及其他东西。
根据汤森路透对FinCEN数据的分析，预计银行和信用合作社今年将提交近54万份与支票欺诈有关的可疑活动报告，创历史新高。这比2022年高出约7%，但比2021年的水平高出一倍多，当时提交的此类报告不到25万份
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阿拉巴马州伯明翰的Regions Financial上个月，该公司向华尔街分析师承认，它卷入了一个长期未被发现的支票计划，以至于其欺诈成本——2023年迄今为止的1.36亿美元——今年将翻一番。
region首席财务官大卫·特纳(David Turner)上个月在波士顿的一次银行会议上表示:“每个人都受到了冲击。”“这对他们的打击还不够大，他们需要公开发表言论，因为没有人愿意谈论这件事。”
Regions是今年两个计划的受害者。在其中一个案例中，犯罪分子听说银行让客户更快地从支票中提取存款。“我们把门开得太大了，坏人冲了进来，我们关门也不够及时，”特纳说。“发生的事情是，他们上了暗网，开始互相交谈，然后他们就淹没了整个系统。”
乔治亚州立大学(Georgia State University)刑事司法教授、网络安全研究小组主任戴维·迈蒙(David Maimon)就像一名特工，监视着网上黑暗角落里发生的交易，犯罪分子肆无忌惮地用暗语宣传他们偷来的支票。他说，在疫情期间，流通的被盗支票数量不断增加，因为骗子们发现他们可以很容易地实施此类犯罪。
今年9月，迈蒙教授的团队在80个选定的Telegram市场发现了近9148张被盗支票，高于2月份的4527张。
“这只是我们将要经历的漫长道路的开始，”迈蒙教授补充说。“做得还不够。”
与此同时，银行的反欺诈措施，无论初衷如何良好，也可能会事与愿违，让消费者的金融生活天翻天覆。
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泰勒·基弗的麻烦始于他卖掉了他的川崎忍者摩托车。接受买家的支票导致基弗所在的Ally银行将他的账户锁在门外，在他不得不支付租金之前切断了他的主要资金来源。然后，他就不再是顾客了。
26岁的基弗住在宾夕法尼亚州兰开斯特(Lancaster)附近，他说，“在房租到期前一天冻结我的账户，感觉太可怕了。”“那天剩下的工作时间里，我满脑子想的都是这个。”
买主是和他父亲一起来看自行车的。他们留下了500美元的现金押金，但基弗说，他愿意接受一张个人支票来支付余额，但有一个条件:在他交出自行车之前，这笔钱必须结清。他们同意了。
基弗看着买家开出一张3000美元的支票，几天后这笔钱出现在他的账户里。然而，第二天，存款被追回，基弗的账户——以及他的未婚妻的账户——被冻结了。
他说，支票发行银行PNC认为这张支票可能是欺诈性的，因为它认为支票上的笔迹来自两个不同的人。这位自行车买家与他的银行解决了这个问题，并最终以现金支付给基弗，没有发生任何意外。
然而，爱丽却不为所动。“从他们的角度来看，我兑现了一张欺诈支票，”他说。“Ally不愿和PNC谈论这件事。再也回不去了。”
Ally和PNC拒绝置评。
“有趣的是，我还留着那张支票，”基弗补充说。“我留着它作为证据。我担心他们会在我的记录上留下什么记录，而其他银行不会接纳我。我保留了我所有的信息。”
银行需要与其他银行沟通，以弄清这些计划的真相，而这本身就可能是一项挑战。美国银行家协会(American Bankers Association)最近创建了一个行业目录，以便在其欺诈部门工作的银行员工可以更容易地找到可能在欺诈交易中处于另一方的其他机构的同行。
在他们联系上之后，最困难的任务可能是找出哪家银行是罪魁祸首——这一调查可能需要数月时间。欺诈分析人员检查支票的电子图像，而不是实际的一张纸，因为电子图像可能更容易发现支票被篡改的线索。
银行协会负责风险、欺诈和网络安全的执行副总裁保罗·本达(Paul Benda)说:“责任取决于哪家银行最有能力确定支票是否真实。”
是从信箱里偷的然后改的吗?在这种情况下，存入支票的银行通常负有责任。如果小偷偷了支票簿，然后伪造了账户持有人的签名怎么办?在这种情况下，支付银行——提取资金的银行——将承担责任，因为他们应该知道客户的签名是什么样子的。如果支票完全匹配呢?银行怎么能检测到任何东西呢?这是一个日益复杂的问题。
芝加哥的杂志出版商伯恩斯女士就曾经历过被困在等待游戏中的经历。“我很感激你没有拿到被盗的资金，”她在BMO分行的银行家上个月在一封电子邮件中告诉她，“但正如我们所讨论的那样，BMO无法退还这些资金给你，我们正在等待存入欺诈性支票的金融机构的合作。”
BMO的一位发言人回应了这一说法。
银行最终会将被盗的资金归还给绝大多数消费者，这些消费者从最后一次对账单之日起有30到60天的时间来报告支票欺诈。但等待可能令人沮丧。这一期限因机构而异，但有些银行在索赔裁决后才会向客户发放贷款，有些银行则在此之后再等30天。银行不需要在任何规定的时间内完成分析。
尽管存在风险，但人们似乎无法放弃开支票。亚特兰大联邦储备银行(Federal Reserve Bank of Atlanta) 2022年的一项调查显示，2022年，普通美国消费者每月开出约1.5张支票，占每月付款总额的3.8%左右。2015年，普通消费者每月开出3.1张支票，约占支付总额的6%。
"在一些相当常见的情况下，消费者仍有使用支票的强劲需求，"亚特兰大联邦储备银行调查主管Kevin Foster表示，并补充称，人们也倾向于在涉及金额较高的交易中使用支票。一些典型的原因:支付租金，承包商，政府或慈善机构。“我只是不认为它们会消失。”
夏末，希拉·麦卡利斯特(Sheila McAllister)发现自己陷入了与支票有关的困境。她最近刚从一种危及生命的药物反应中恢复过来，终于觉得自己有足够的力量去处理生活中平凡的事情——比如换银行。
她在新泽西的小社区银行网上服务有限，所以她把所有的直接存款——几张残疾支票和一笔小额养老金——都转到了她在大通银行开的一个账户上，她还在那里支付了汽车账单。直接存款需要时间来处理，所以她从旧银行账户开了几张支票到新账户，以避免忽略房租和医疗保险等大额账单。
在远程存款两天后，她说钱还没有进入她的账户——存款通常会被“扣留”一段时间，尤其是在新账户上。于是，她带着一个助行器和两条服务犬，走到新泽西州韦斯特伍德附近的那家分行，要求解除对她一张支票的控制。他们同意了，但麦卡利斯特女士说，分行的员工并没有取消存款，而是错误地再次存入了同一张支票。
59岁的麦卡利斯特患有慢性脑部疾病，她说:“我以为，既然这个错误是大通银行的一名员工犯的，这个问题会很快得到解决。”
不久之后，麦卡利斯特注意到她的大通账户被限制了，于是她联系了银行的举报小组，小组告诉她，她正在接受欺诈调查。她不敢相信。
但银行的团队似乎遗漏了一个关键细节:他们并没有指责她把支票存了两次;这个问题已经解决了。这是McAllister女士给自己写的下一张支票——从她的旧银行到新银行——因为字迹可疑而被标记了出来。
但麦卡利斯特说，她被蒙在鼓里，她的大通银行账户很快就会被关闭。
麦卡利斯特继续努力，试图证明这两笔存款是一名员工的失误，使之成为她的全职工作。她说，她给大通打了大约40个电话，其中一个是与她以前的社区银行进行的三方讨论。
“他们真的应该听听他们的录音信息，”她在得知大通银行所说的发现后说。
大通表示，关闭该账户是为了避免给银行带来潜在损失。“当我们对客户的交易感到担忧时，我们会按照合规计划行事，”一位发言人说，“这与我们的监管义务是一致的。”
在10月1日的房租支付期限即将到来之际，获取账户余额也成了一种折磨。钱在她的房租到期前四天就到了。
“我感觉自己就像迷宫里的一只老鼠，”她说。
罗恩·利伯(Ron Lieber)对此报道有贡献。
塔拉·西格尔·伯纳德(Tara Siegel Bernard)撰写关于个人理财的文章，从为大学储蓄到为退休支付以及介于两者之间的一切。更多关于塔拉·西格尔·伯纳德的信息
